Как отмыть деньги через интернет
В России начали активно использовать так называемую молдавскую схему, позволяющую отмыть деньги и вывести их из страны. Парадоксальным образом схема защищена законом, противостоять ей невозможно. Только в 2016 году за границу утекли миллиарды рублей. «Лента.ру» разбиралась в этих финансовых махинациях и вспомнила другие необычные способы скрыть движение капиталов.
О том, что в России действует защищенная со всех сторон законом схема отмывания средств, стало известно 3 февраля. Фактически она легальна, так как ее ключевым звеном является Федеральная служба судебных приставов (ФССП).
Схема проста и эффективна. Есть две фиктивные компании — российская и зарубежная. Они подписывают договор об оказании определенных услуг или о купле-продаже какого-то товара. В контракте также прописываются условия разрешения конфликтов — через третейские суды или путем заключения мировых соглашений.
Российская компания не исполняет контракт (например, не поставляет купленный иностранным предприятием товар), зарубежная обращается в суд за неустойкой или задолженностью. Затем наша организация соглашается с требованиями истца и готовится заплатить деньги.
Суд выдает иностранной компании исполнительный лист, и та обращается с ним в ФССП. У приставов нет другого выхода, кроме как выполнить решение суда. Деньги утекают в иностранный банк.
Разумеется, обе компании — резидент и нерезидент — действовали в интересах одного бенефециара. Того, кто хотел отмыть деньги и вывести их из России. Примечательно, что ЦБ знает о проблеме, но решить ее не получается — каждый участник схемы на своем уровне (суд, ФССП, банк) не имеет полномочий, чтобы остановить мошенников. По оценке регулятора, в 2016 году эта схема помогла увести из страны 16 миллиардов рублей (10 процентов от всего объема сомнительных операций).
Схему называют молдавской, поскольку именно в этой республике бывшего СССР она с успехом применялась. В 2012-2014 годах через Молдавию таким образом отмыли 23 миллиарда долларов российского происхождения.
Множество интересных финансовых схем вскрылось после того, как ЦБ приступил к активной расчистке банковского сектора от недобросовестных игроков.
В конце 2013 года под тяжелую руку Эльвиры Набиуллиной попал Мастер-банк. Кредитная организация казалась незыблемой: имела высокие рейтинги, работала на рынке больше 20 лет, входила в сотню крупнейших банков России (размер активов — свыше 75 миллиардов рублей).
Тем не менее Мастер-банк был прачечной для его владельцев. Для вывода средств топ-менеджеры использовали сотрудников низшего звена. Уборщицам и охранникам выдавали фиктивные кредиты на сумму до пяти миллионов евро. Работнику обещали, что долг останется на бумаге, сулили ему премию, и он подписывал документы. Руководители брали деньги в банке и забирали себе. Формально долг висел на балансе банка и на какой-нибудь уборщице.
Регулятор заметил, что в банке в больших объемах проводятся сомнительные операции, и отозвал его лицензию. Пострадавшим вкладчикам необходимо выплатить компенсацию в объеме 47 миллиардов рублей. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) поинтересовалось должниками Мастер-банка и наткнулось на рядовых работников с многомиллионными кредитами. Кроме того, АСВ обнаружило несколько десятков VIP-клиентов, утверждавших, что хранили в банке крупные суммы. Но документы о внесении средств на счета пропали. Видимо, эти деньги также были присвоены владельцами финансовой организации.
Махинаторы скрылись, примерно сто раз нарушив закон и проведя сомнительные операции объемом в 200 миллиардов рублей. АСВ пока безуспешно пытается добиться ареста их имущества почти на 25 миллиардов рублей, а также выплаты кредитов у уборщиц и охранников Мастер-банка.
У Средней Азии давно сложилась репутация транзитного коридора для запрещенных товаров и грязных денег. Здесь применялись не такие изящные схемы, зато очень эффективные. Об этом свидетельствует объем выведенных средств.
В 2006 году ЦБ выявил одну из таких схем. В ней участвовали 24 российских банка и крупнейшие финансовые институты Киргизии — Азияуниверсалбанк и Аманбанк. Через первый только за шесть месяцев 2005 года утекли 170 миллиардов рублей, через второй — около 140 миллиардов.
Средства переводились из российских банков в киргизские под видом платежей для иностранных компаний, которые якобы оказывали услуги и продавали товары отечественным предприятиям, действующим в интересах того, кто хотел спрятать деньги.
Подозрение у российского регулятора вызвало то, что фирмы, покупавшие за рубежом товары и услуги на миллиарды долларов, располагали уставным капиталом в 10 тысяч рублей. Банальные фиктивные сделки позволили отмыть и быстро вывести из страны сотни миллиардов рублей.
Еще один почти легальный способ вывода средств — зеркальные сделки. С их помощью через Deutsche Bank из России увели около 10 миллиардов долларов.
Схема также проста и использует разрешенные законом инструменты. Две компании — зарегистрированная в РФ и офшорная — совершают на бирже синхронное действие (в интересах одного лица). Первая покупает на отечественном рынке за рубли через уполномоченный банк определенный пакет акций. Вторая через тот же банк на зарубежной торговой площадке продает такой же пакет за доллары.
Сделка бессмысленна — прибыли от нее нет, а при резких курсовых колебаниях можно понести убытки. Но ее цель заключается вовсе не в коммерческой выгоде. Она позволяет скрыть движение капитала от государства.
Тот, кто хочет легализовать и вывести деньги из страны, не может просто отправить средства на счет в иностранном банке. Ему мешают родные антиотмывочные законы или иностранные ограничения (к примеру, санкции). А через зеркальные сделки, которые проводил Deutsche Bank, средства уводятся легко.
Сомнительными сделками одной из крупнейших финансовых корпораций мира заинтересовались британские и американские регуляторы. Банк вынужден платить штрафы. Но России это не поможет — миллиарды долларов вернуть так и не удалось.
Владельцы финансовых организаций часто используют свои компании как инструмент для личного незаконного обогащения. Это видно на примере Мастер-банка. Еще одной иллюстрацией может послужить история с российской инвестиционной группой «Гленик-М», которой власти заинтересовались в 2010 году.
Корпорация прославилась благодаря своему огромному уставному капиталу в 150 миллиардов рублей. Это больше, чем у «Газпрома» (100 миллиардов). Собственники «Гленик-М» купили векселя и облигации, стоимость которых оценили в 135 миллиардов рублей, а затем внесли их в уставной капитал. Так он и раздулся до невиданных размеров.
Позднее выяснилось, что уставной капитал компании был фиктивным. Оценку стоимости ценных бумаг, внесенных в него, подделали. Векселя и облигации, по сути — просто бумага, были нужны для серой схемы.
«Гленик-М» передавал их нескольким своим техническим компаниям. Затем россияне, желавшие скрыть от государства деньги, отдавали «Гленик-М» деньги на покупку этих бумаг. Операция обставлялась как обыкновенная сделка с облигациями и векселями. Только бумаги были пустышкой, а деньги прокручивались через «дочки» инвестиционной группы, а затем оседали в офшорах.
Только в 2008 году «Гленик-М» провела такие операции почти на 150 миллиардов рублей. Кроме того, согласно отчетности компании, в 2006-2010 годах по статье «прочие расходы» прошли 178,5 миллиарда рублей. Так в документах могли отражаться средства клиентов, желающих отмыть и увести капиталы.
В 2013 году владелец «Гленик-М» Андрей Шмаков был приговорен к двум с половиной годам тюрьмы за неуплату налогов.
Рынок онлайн-услуг еще относительно молод, а потому существует лишь несколько способов отслеживать все сервисы и транзакции. К сожалению, это создает все условия для осуществления электронного отмывания денег.
В прошлом ноябре весь мир понял, что никто не застрахован от киберпреступности. Тогда The Daily Beast опубликовали статью о том, что Airbnb стали жертвами эксплуатации их платежной системы. Афера была простой: мошенники использовали краденные кредитные карты для отмывания грязных денег вместе с хозяевами жилья с Airbnb, которых они встретили на теневых российских форумах.
После того как бронирование жилья на Airbnb было оплачено, никто на самом деле не заселялся в роскошное (или не такое уж роскошное), разрекламированное жилье. Вместо этого стороны делили между собой прибыль и писали поддельные отзывы, чтобы завершать операции.
Поскольку Airbnb охватывает тысячи мест под юрисдикцией разных государств, киберпреступники могут легко на нем нажиться и затем спрятаться за всей этой огромной деятельностью. Действующих на данных момент средств и процессов, позволяющих обнаружить неправомерную или противозаконную деятельность, не достаточно, чтобы выявить весь объем происходящих транзакций.
Uber столкнулся с той же самой схемой, что Airbnb, однако процесс отмывания денег стал сложнее: мошенники платили за «призрачные поездки» – поездки, которых на самом деле не было.
Как работают мошенники в Uber
Клиент пользуется услугами сервиса по отмыванию денег, где ему находят подельника среди водителей Uber, готового поработать за солидную надбавку. Тот принимает запрос от мошенников за заранее обговоренную плату.
Отмывание больших сумм также не составляет труда: в схему вовлечено множество водителей, что запросто увеличивает объем операций.
Затем, после того как Uber взимает стандартный процент с водителя, подельник возвращает «заработок» мошеннику. Тот, в свою очередь, оставляет себе процент, а остальные, уже чистые деньги, передает своему клиенту.
Такие транзакции не могли бы работать, если бы водители не желали быть частью аферы и не хотели бы ухватить свой лакомый кусочек.
Считается, что такие «призрачные поездки» приносят большую прибыль – предоставляют добавочный источник дохода при минимальном риске и с минимальной деятельностью. На самом деле, позиция «призрачного гонщика» все чаще рекламируется на форумах и имеет пошаговое руководство о том, как преуспеть в афере.
Почему именно Uber и Airbnb?
Отмывание денег посредством онлайн-платформ очень популярно среди преступников, поскольку не несет никаких расходов на операции, не требует создания поддельного бизнеса или организации, а также не нуждается во взаимодействии с настоящими или липовыми товарами.
Не говоря уже о том, что эти популярные платформы общедоступны по всему миру и просто необъятны, что позволяет мошенникам незаметно проворачивать свои дела.
С революцией онлайн-рынков приходит и новая беда: онлайн-отмывание денег широко распространилось среди многих платформ, которые мы часто используем. Хотя аферы и отличаются от тех, что проворачиваются в Airbnb и Uber, идея очень похожа. Неизвестный бизнес использует платежные данные законных продавцов, чтобы приобрести по кредитной карте товары или сервис, обычно незаконного характера.
Основа электронной торговли – покупка или продажа продуктов и сервисов через интернета. Процесс прост – требуется всего несколько кликов, ввод информации и транзакция проходит почти мгновенно. На сегодняшний день провести нелегальную операцию по отмыванию денег так же легко, как приобрести что-либо в интернете. Это лишь дело пары минут для человека, знающего толк в онлайн-операциях и мотивированного на совершение преступления.
В пугающей действительности, киберпреступность становится практически неподдающейся обнаружению для большинства субъектов, проводящих миллион платежей в день. И среди всей обработки платежей, все участники – рыночное пространство, кредитные компании, банки-эмитенты – все они ответственны за надежность транзакции, преднамеренной или непреднамеренной.
Что пугает еще сильнее, так это то, что по подсчетам сумма «грязных» денег, прошедших через онлайн-отмывание, только в США составляет более $200 миллиардов долларов. С повышением количества транзакций на рыночных пространствах и, теперь, онлайн-сервисах вроде Uber и Airbnb, это число будет только расти.
Оригинал на английском языке
Подписывайтесь на наш канал и рассказывайте о нас друзьям!
Хакеры начали отмывать деньги через виртуальные кабинеты граждан. Они регистрируют новую карту на имя клиента банка, после через счёт проводят деньги, полученные по «серых» схемам. Проблема – в утечке персональных данных, говорят эксперты. Банки пытаются остановить кражи, но их системы защиты слишком уязвимы. Кроме того, многие клиенты сами выдают данные мошенникам. Как защитить свой банковский счёт, разбирался экономический обозреватель «Вестей ФМ» Павел Анисимов.
Хакеры «расчехлили» новое кибероружие. Они покупают персональные данные клиента банка, по скану его паспорта оформляют новую карту или дубликат действующей, но счёт пока не обнуляют. Напротив, на карту «падают» деньги, украденные в другом месте. Мошенники оплачивают «левым пластиком» дорогие покупки и потом их перепродают за наличные. Комментирует руководитель аналитического центра компании Zecurion Владимир Ульянов.
УЛЬЯНОВ: Один из вариантов использования – без самой карты, только по её реквизитам совершать покупки через интернет-магазины, потому что там физическое наличие карты не требуется. Более сложная схема – это когда карта перевыпускается мошенниками (так называемый белый пластик). Используя эту карту, можно применять другие схемы обналичивания – через банкомат или совершать покупку в магазине.
Сложная схема нужна, чтобы не «светиться». Мошенники специально подбирают «спящие» счета, по которым давно нет начислений. Когда счёт внезапно «оживает», банк думает, что платежи проводит его клиент, хотя он сам может не видеть этих денег. Счёт жертвы используют как «прокладку», промежуточное звено для обеления «грязных» денег, объясняет замруководителя лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин.
НИКИТИН: Есть много так называемых мертвых клиентов, которые не мониторят, что происходит у них на счете, потому что они знают, что на нём – ноль. И даже SMS-оповещение отключено в целях экономии. И многие взломанные кошельки, которыми люди активно не пользуются, часто нужны мошенникам как некое прокси для обналички.
Новый способ монетизировать чужие данные становится всё популярнее. В последнее время число попыток отмыть деньги через личные кабинеты граждан выросло втрое. Эксперты объясняют такую активность масштабными утечками клиентских баз. Только за прошлый год было скомпрометировано, то есть украдено, больше миллиарда пользовательских записей. Их продают на теневых форумах за небольшие деньги. Бонусом идёт расчёт возврата инвестиций, вложенных в покупку ворованных баз, говорят аналитики.
Часто сведения «сливают» сами банковские работники: фотографируют базы данных на смартфон и перепродают в Интернете. Представители банков всё отрицают либо уверяют, что опасность для клиентов – минимальна. Якобы в продаже – только устаревшие базы и этих данных недостаточно для взлома. В итоге клиентам возвращают лишь каждый седьмой рубль, переведенный без их согласия. Сам счёт, через который шли сомнительные транзакции, могут заблокировать.
Впрочем, и сами банки взломать не так уж сложно. Специалисты Positive Technologies уподобились хакерам и проверили защиту крупнейших финансовых организаций. Результаты настораживают: систему взломали всего за 5 дней. Половину банков вскрыли через их же сайты, в остальных случаях – в самом офисе через обычную розетку либо Wi-Fi, рассказывает ведущий аналитик по информационной безопасности Positive Technologies Екатерина Килюшева.
КИЛЮШЕВА: В первую очередь уязвимы веб-приложения – как собственной разработки банка, так и программы с устаревшими версиями ПО. Такая же проблема – и в их локальной сети. Кроме того, в большинстве банков используются простые пароли. Это приводит к тому, что злоумышленник может получить полный контроль над какими-то платёжными системами, банкоматами, провести другие мошеннические операции. Например, проводить атаки на клиентов.
Специалисты пока не придумали универсальную защиту от мошенников и дают общие советы: не скачивать сомнительные файлы, обновлять программное обеспечение компьютера и смартфона, на котором установлен интернет-банк. Кроме того, стоит поставить антивирусную программу со встроенным файерволом. Это исключит передачу данных без ведома владельца. И главное – не заходить в интернет-банк через публичный Wi-Fi в ресторане или метро: пароли могут легко перехватить. Интернет-чистоплотность снижает шансы того, что ваш личный онлайн-кабинет станет чьей-то «прачечной».
Директор Crime Finance, бывший «обнальщик» и экс-сотрудник МВД, об обнальных схемах, «вторых зарплатах» для менеджеров банков и скупке металлолома
Я учился в нижегородской школе милиции, которая специализируется на борьбе с экономической преступностью. После нее несколько лет работал в структурах МВД города Иваново в отделе по борьбе с экономическими преступлениями, потом перешел работать в налоговую полицию, где еще пару лет отработал оперуполномоченным.
В 2003 году налоговую полицию расформировали, и я оказался по другую сторону баррикад. Во время работы в налоговой полиции насмотрелся, как люди зарабатывали деньги на различных аферах и махинациях, и появился соблазн заняться «обналом». В этом бизнесе деньги зарабатывают буквально из «воздуха» — приходят деньги одной из компаний на банковский счет, ты их снимаешь и возвращаешь (зарабатывая свой процент). При этом компания-клиент уходит от налогов (НДС или на прибыль).
Сначала у меня были один-два клиента, которые переводили через меня небольшие суммы около 100 000 рублей в месяц. В то время мой процент был около 3,5% и если учесть, что 1% забирал банк, то со 100 000 рублей заработок был всего 2 500 рублей. Но бизнес рос. Мои клиенты стали рекомендовать меня другим, их становилось все больше и больше. Я начал расширяться: организовывал новые ООО, привлекал сотрудников и обналичивал все в больших объемах. Потом на меня стали выходить крупные оптовые компании, которые обналичивают деньги для московских конечных клиентов. Они заказывали огромные суммы.
На сегодня в Москве стоимость «обнала» выросла до 8%. Обналичивать стало труднее, столица уже давно ринулась в регионы. Региональные банки более «сонные» и «наличку» добывать у них легче. Сейчас крупные московские компании покупают деньги в регионах по 5-6% и продают их конечным потребителям по 8%. Когда я этим занимался, продавал деньги в Москву за 3,5%, а конечному покупателю их продавали за 5%.
В крупных банках обнальные схемы проходят на «ура», особенно, если обнальная компания находит связь с руководителем местного отделения и платит ему «вторую» зарплату.
Банкиры сами дают рекомендации партнерам по «обналичке»: «обналичивайте, но немного» или «сейчас остановитесь, у нас запрос от ЦБ пришел». В основном весь рынок обнала крутится вокруг трех крупнейших банков. Более мелкие банки, у которых есть риск потерять лицензию, больше переживают и дают работать пореже и с мелкими суммами. Хотя если собственник банка понимает, что на своем банке он не зарабатывает или несет убытки, тогда он «продает» его обнальщикам, либо составляет им конкуренцию.
Типичный апофеоз истории с банкиром-обнальщиком — к нему приходит проверка ЦБ и указывает на нарушения. Владелец банка прикидывает сроки проверки и начинает заниматься «обналичкой» в серьезном масштабе чтобы заработать максимальное количество денег и вдобавок еще выводит активы. Терять ему нечего, он все равно потеряет лицензию и «корабль потонет».
Существует много интересных схем, например, была популярна скупка металлолома. В компанию, которая занимается скупкой металла физлица сдают в день лома на 50 000 рублей. Деньги для оплаты им компания должна снять в банке. Последний просит предоставить документы — копии паспортов людей, сдавших металл. В банк предоставляются поддельные или потерянные паспорта людей и на них оформляется сумма 1,5 млн рублей. Компания подает в банк заявку на эту сумму и получает деньги. Позже наличные деньги передаются клиентам, которые заранее перечислили безнал в компанию-сборщик лома.
Банкиры часто закрывают глаза или ставят условие: «мы вам даем двадцатку в месяц, но не больше». Фирма согласилась и обналичивала по 20 млн рублей в месяц, тогда как металлолома реально сдавали на 500 000 рублей.
Похожим образом действуют фирмы, закупающие у фермеров овощи, фрукты, скупают мед или травы у населения.
Всегда ли банкиры знают о схемах? Конечно. Хотя соглашались с нами работать не только из-за «вторых зарплат». В некоторых банках деньги не брали, но работали, потому что официально получали от сделок большой процент. Хотя некоторые кредитные организации с нами принципиально не работали.
В работе с банками мы использовали и обычные схемы: снимали с пластиковых карт физлиц, со счетов юрлиц, использовали векселя, создавали для банков видимость реальной деятельности. Но схемы модернизировались и давно вышли за пределы банковской системы. Например, популярна скупка наличных в торговых сетях. Многие розничные операторы, крупные сети, магазины, автозаправки, рестораны продают свой «кэш».
За пять лет работы в этом бизнесе у меня сформировалась сеть в более, чем десяти регионах, сотни фирм, двести человек сотрудников, очень запутанные денежные потоки. Мы обналичивали до 100 млн рублей в день. Но много уходило на зарплаты и на безопасность — людей, прикрывающих нас в криминальной составляющей бизнеса («крышу»).
Еще одна из самых больших проблем обнального бизнеса — это воровство подчиненных. Директор одной из сотен схемных ООО вдруг забирает деньги и срывается куда-нибудь за границу. Обычно на кризисные ситуации закладывается специальный фонд, а доходы перекрывают потери. Случаются ситуации и с риском для жизни — налеты и кражи. У моего знакомого в Москве расстреляли инкассаторов. Это очень опасный бизнес.
Неприятность случилась и со мной. Когда объем обналиченных денег зашкаливал за миллиарды рублей, в какой-то момент меня арестовали сотрудники ФСБ.
Почему так получилось? Многие в этом бизнесе умеют договариваться с органами, но по местным меркам мое дело было резонансным и крупным — объемы были огромными для маленького города, обо мне уже знали и в ЦБ, и правоохранительных органах. Вдобавок мною занимались не полиция, а ФСБ. Из меня сделали небольшой показательный процесс.
Пока шло следствие, мне пришлось год отсидеть в СИЗО. В итоге я дал признательные показания, уголовное дело для меня завершилось тем, что мне засчитали тот срок, который я провел в изоляторе. Какой я сделал вывод? Когда я работал, то считал, что раз не ворую у конкретного человека, то это нормальный бизнес. Но затем осознал, что все равно это воровство — с обналиченных денег не платятся налоги. Раньше я об этом не думал или не понимал.
Так как денежный поток от старого бизнеса закончился и я оказался на мели, то решил создать компанию Crime Finance. Теперь я предлагаю фирмам выявлять незаконные схемы. Например, провожу мастер-классы — рассказываю, как обнальные фирмы закрепляются в банках, и как их выявить. Я знаю эти схемы наизусть, как каменщик, который 20 лет кладет кирпичи и может построить дом с закрытыми глазами.